近年来，房抵经营贷的现象在热点城市多发。本该用来扶持实体经济的优惠性贷款，却一步步流向了房地产领域，扰乱市场发展。鉴于此，主管部门加大了调控力度，从多个环节入手，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。
多方利益推动经营贷流入楼市
近年来，我国房地产市场发展较快，部分一二线城市楼市热度居高不下，购房者蜂拥进入楼市，催生了旺盛的购房需求。为了加强房地产调控，金融管理部门和金融机构从申请资格、首付比例、贷款利率等方面收紧个人住房贷款相关政策。在住房贷款难以完全满足购房者需求的情况下，部分信贷需求转向经营性贷款和消费贷款。
2020年疫情发生后，为支持中小微企业恢复生产，针对中小微企业和中小微企业主的经营用途贷款，如个人经营性贷款、企业流动资金贷款。根据央行公布的《金融机构贷款投向统计报告》显示，2020年末，本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元，同比增长20%，全年增加2.27万亿元，同比多增1万亿元。额度充足、利率优惠的经营用途贷款，引来了多方觊觎。尤其是部分小微企业贷款，最低利率仅为3.5%左右，与个人住房贷款5%-6%的利率形成较大的价差，诱使部分购房者转向申请经营用途贷款来购买房产。另外，部分房产中介和贷款中介诱导、协助购房者包装材料、申请贷款，与银行从业者串通合谋，也进一步促使经营贷违规进入楼市。
资金流向难监控 经营贷流入楼市问题多
对于房抵经营贷，有房产中介曾曝出套路：炒房客先注册一个公司，然后向银行或第三方拆借一笔资金，加点自有资金全款买房;接着利用作假方式，用自己名下小微企业申请低息或贴息贷款;再把刚买的房抵押给银行，套出贴息后的成本很低经营性贷款(有的地方贴息比例达到100%);最后用这笔贴息贷款把之前的欠款还掉。相当于既享受极低首付，又享受极低贷款。若涉及多个环节，信贷资金用途与流向的监控就较为困难。如果信贷资金跨行转入多个账户或直接提取现金，对单家银行而言，就非常难以监控。
经营用途贷款违规流入房地产领域，也极易产生多方面问题。首先，经营用途贷款违规流入楼市，容易引发局部房地产市场过热，影响公众对房地产市场预期。其次，本应流向实体经济重点领域的薄弱环节的金融资源被挤占，影响宏观政策实施的效果，加剧小微企业融资难融资贵问题。再次，对企业和居民个人来说，用经营用途贷款购买住房，推高杠杆率和负债率。一旦房地产市场或政策发生较大变化，还可能导致债务危机。最后，作为其中参与主体之一的银行，若过分依靠房地产来扩大规模、抢占份额，既存在政策风险也存在信用风险。近年来，已有多家银行及其相关责任人由于贷款资金违规流入房地产市场被处罚。
加强监管 多渠道严防经营贷流入楼市
实际上，一直以来金融监管部门对于房地产金融风险的高度重视，对违规资金和居民杠杆率等方面管控也趋严。早在2009年原银监会下发的《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定就是，贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。
就在近日，中国人民银行、银保监会和住建部等三部门联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。其中要求，银行业金融机构从贷前、贷中、贷后管理等三个环节着手，强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。
据了解，后续各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。
业内人士分析认为，这是一系列相关联的治理整顿措施，对于经营贷违规进入房地产领域的幕后推手有很强的震慑作用。要严防经营贷流入楼市，除此之外，还应加强和改进房地产宏观调控，稳定房地产市场预期。市场趋于平稳，通过各种手段套取资金流入房地产领域的现象相应就会减少。 据《经济参考报》《广州日报》
郭娅/整理
