近日，为进一步丰富养老金融产品供给，银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点。据悉，特定养老储蓄业务初步拟由工行、农行、中行、建行四家大型银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模100亿元，试点期限暂定一年。
与市场上已有的养老理财和普通定期存款相比，养老储蓄有何不同?
什么是养老储蓄?
养老储蓄其实就是储蓄存款的一种，大致上与普通的定期存款差不多，最大区别就是期限比较长。普通的定期存款，期限最长的就是5年，虽然定期存款可以存5年以上，但必须得分多期存才行。而养老储蓄的期限，最短都是5年的，最长可达20年。另外，由于养老储蓄的期限更长，所以从理论上来说利息也应该比普通的定期存款高，具体的利息以推出养老储蓄的银行公布的利息为准。因此，在养老储蓄出现后，银行存款不仅能打破5年存期的上限，而且还有望在利息上有所提升。
养老储蓄跟养老理财的区别是什么?
养老理财和养老储蓄同属于商业养老金融产品，具有专属性，但也存在一定的区别。
第一、属性不同。养老储蓄是存款，养老理财是理财。
第二、收益率不同。养老储蓄收益率相对明确，本息有保障，作为存款应该受到存款保险保护;养老理财收益率存在不确定性，监管部门明确不得宣传预期收益率。养老储蓄不但不会让投资者出现亏损，而且还能拿到一个固定的利息。养老理财的收益却是浮动的，甚至不排除有亏损的可能。
第三、风险等级和客户对象不同。养老储蓄风险相对更低，更适合低风险偏好群体;养老理财虽比较稳健，但作为理财产品，存在波动风险。
第四、就是流动性不同。养老储蓄作为一种存款，就应该可以提前支取。而且养老储蓄还可以分为整存整取、零存整取、整存零取三种类型，即便是还没到期也能把钱取出，所以流动性相对较高。而养老理财一般来说，不到期限是不能把钱取出的，所以流动性也要差一些。
第五、产品期限不同。养老理财的期限大多是5年的，最多为10年的，而根据监管部门初步透露的信息，养老储蓄期限最长可达20年;养老理财产品虽然期限高于一般理财产品，但第一批试点的4只理财产品期限为5年。
第六、发行主体不同。养老储蓄是由银行为主体推出的，银行对产品负责。而银行养老理财一般是由银行理财子公司推出的，其收益和风险都是由银行理财子公司负责。
养老储蓄与普通定期存款的不同
养老储蓄和普通定期存款相比，二者都属于定期存款，但存在着不同的地方。
第一、期限不同。养老储蓄产品期限更长。根据监管部门初步透露的信息，养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年;普通定期存款产品期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。目前养老储蓄还在试行阶段，后续可能会有更长的期限，毕竟养老储蓄的出现本就是为了保障老年人的基本生活。
第二、储蓄需求不同。根据监管部门初步透露的信息，养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取3种类型，主要适合想要把钱存放在银行一直到自己退休时，由银行发放的群体。普通定期存款产品除了以上三类外，还包括存本取息、定活两便、大额存单等。定期存款更适用于所有有存款需求的群体，能够满足不同层次客户的需求。
第三、收益率不同。预计养老储蓄产品收益率更高。普通定期存款本身期限短决定了收益率相对更低，并且还要缴纳利息所得的个人所得税;养老储蓄期限较长预计收益率相对更高，出于鼓励个人积极储备养老资产的考虑，有可能参考国外经验，在税收方面有一定的优惠措施，目前尚未明确。
第四、名称不同。普通定期存款具有养老储备功能，但在产品名字中不得带有“养老”字样，养老储蓄产品作为合格的养老金融产品，名称中可以使用“养老”字样。
随着我国老龄化人口的增加，一方面养老问题日趋严峻，另一方面养老金融市场前景越发广阔。未来，银行业在我国养老金融发展中发挥着重要的作用。银行业本身点多面广，经营风格相对更加稳健，更容易得到居民的信赖。潘翔宇/整理
