2014年，保险版以房养老开始试点。2015年3月份，全国首款“以房养老保险”产品由幸福人寿推出。截至2020年底，参保保险版以房养老的老人未超过200位。基于此，在业内看来，保险版“以房养老”如果想要快速推进，须尽快完善顶层制度设计，以减少参与主体的担忧与风险。
所谓“以房养老保险”，即“老年人住房反向抵押养老保险”，老人在参保后，将房产抵押给保险公司，由专业的评估机构对房产进行评估，保险公司将定期向老人支付养老金直到老人去世。当老人身故后，保险公司再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将返还给老人的继承人。对于这种新型的养老模式，国家做出了制度安排，公众也寄予厚望。但从多地6年试点情况来看，效果难尽如人意。可以说，“以房养老保险”，陷入了“叫好不叫座”的尴尬境地。
可见，“以房养老保险”，目前只是个小众产品。众所周知，我国老年人群体中，中低收入者占绝大多数，他们中间的许多人，连基本住房都买不起，或住房已被子女“啃老”，“以房养老”从何谈起?再者，受传统观念影响，很少会有人在老了以后将房子进行售卖，大多数是将其留给自己的孩子。特别是，房子未来价值的不确定性，也让老年人群体和不少保险公司对这一业务并不热衷。可见，“以房养老保险”，惠及的老年群体极其有限。
换言之，“以房养老”须走出小众困境。首先，政府有关部门应该有完善的政策规定并做好监管，不断完善相关的配套措施，使其成为公共养老的有力补充。同时，提高受益面，实行“以房养老”向“以房养人”转变，房屋变现后，不仅用于养老，还可以用于子女创业、孙辈就学等。特别是，逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。
汪昌莲
