今年以来，关于是否要提前还款的话题成为讨论热点，在内外各种因素的交织影响下，居民开启了主动“降杠杆”模式。与此同步的是今年LPR(贷款市场报价利率)已下调3次，下调频率赶上2019年，但5年期以上LPR累计下调35BP，早已超过2019年的5BP。最新LPR出炉以后，银行房贷利率也紧跟下调，业内还预计，接下来5年期LPR报价还有一定的下调空间。虽然已购房者的月供不会马上发生变化，但待到明年“春暖花开”，月供压力会进一步减少。那么，在这样的背景下，提前还款还划算吗?
房贷利率总体呈下降趋势
8月22日，最新一期LPR报价出炉，其中，1年期LPR为3.65%，较上期下调5个基点;5年期以上LPR为4.3%，较此前下降15个基点。
今年以来，央行已三度下调5年期以上LPR利率，与去年底的4.65%相比，5年期LPR已累计下调35个基点。
自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率均以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。此后，LPR利率一直稳中有降。
3年时间，5年期LPR利率从最初的4.85%一直降到4.3%，在加点方面，房贷利率最高时一度加到140BP，首套房贷利率超过6%，如今，首套住房按揭基准利率调整为不低于LPR减20个基点，也就是说，目前，最低的首套房贷利率理论上可以达到4.1%。
不过，新的利率只适用于新发放的个人住房贷款，对于已购房者来说，月供不会马上发生变化，要等到2023年，实际执行利率将按照借款合同约定的重定价周期前最新的LPR调整而变化。
一般来说，有两种调整方式：一是固定日调整，即每年的1月1日为利率调整日;另一种是次年对应的放款日调整，比如，客户是3月1日放款的，那么，就要到次年的3月1日，按照最新的LPR报价情况而调整。
当然，相应的调整也仅适用于选择浮动利率的客户，如果选择了固定利率，则不会有变化调整。
“提前还贷”有利有弊,切勿盲目跟风
贝壳研究院市场分析师认为，后期银行对于首套房、二套房贷款的降息空间将再扩大。虽然商贷利率双双“破5”，不过，现在大家反而不愿意贷款了，近期开始掀起“提前还贷热”。许多年轻人一改以往“有闲钱不如去投资，没必要急着还贷”的心态，开始孜孜不倦地分享着如何“提前还房贷”，省下几十万乃至几百万利息的话题变成热门。
现在靠基金、股票、理财产品赚钱效应越来越差，提前还房贷或许还成了正向收益。比如现在的理财产品收益能到4%已经很难得了，而且大部分还不稳定，还不如提前还贷。这也是不少人选择提前还贷的重要原因之一。
有数据表明，进入今年4月后，已有多家国有银行和股份制银行将大额存单利率进行了下调。例如，对于3年期的存单来说，利率再破新低，最低已低至2.9%。至于银行理财产品现在收益率普遍低于3%“宝宝类”活期产品收益率更是低于2%，业内称，“如果手里有余钱，提前还贷相当于兑现了一笔年化收益率5%的理财投资。”
易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，无论是等额本息或等额本金，事实上在贷款的前几年所偿还的资金中，大部分属于利息，对本金的影响是比较小的，所以，如果要决定提前还款，就要选择在贷款的前几年提前还款，后期的利息支出就会少一些，比较划算。而到了贷款年限的中后期，因为已经偿还了大部分利息，后面剩下的基本都是本金，因此提前还贷意义不大。
但也有专家提醒，提前还款实际上有利有弊，需根据个人实际情况判定，切勿盲目跟风。
利息降低了提前还房贷划算吗? 需要提前还吗?
利息降了但是你的房贷利率能不能降还未可知，如果你是选择的固定利率，那么LPR利率下调和你是没有关系的，你的房贷利率不会改变，如果你是选择的LPR浮动利率，月供也不会马上发生变化，要等到2023年，实际执行利率将按照借款合同约定的重定价周期前，最新的LPR调整而变化。而值得注意的是，房贷也并不是每个人提前还都很划算，提前还贷划算与否，主要与贷款偿还方式、剩余年限和房贷利率有关。提前还款前还是建议购房者，从7个方面去衡量。
1.购房时的贷款利率如何。如果申请房贷时的贷款利率较高，则有必要提前还款;而如果是公积金贷款，利率较低，提前还款意义不大。
2.提前还款的资金来源和成本。如果恰好拥有一部分自有的闲置资金，提前还款也未尝不可。
3.资金的用途。提前还款的资金，是要规划在接下来一个比较长的时间内不会使用到这笔钱。
4.资金有没有盈利的空间。如果能够找到比房贷利率更高的理财渠道，赚取利率差，则不需要考虑提前还款。
5.房贷还剩多少利息。若是利息已经还完或者是还掉了三分之二，意味着剩下的都是本金或者大部分是本金，这种情况提前还房贷并不能减少什么利息，再考虑提前还款意义不大。
6.是否因为房贷感到焦虑。如果容易对债务感到焦虑，就是时常因为房贷压得心情不好，甚至滋生了很多家庭矛盾，刚好手里的闲钱提前还贷后仍有余额，就可以选择提前还贷。
7.有没有违约金。在有违约金的情况下不建议提前还，在没有违约金的情况下再考虑，市面上绝大多数银行都要求贷款还满1年才能申请提前部分还款或全部还款，最好是致电银行详细咨询。
