货车严重超载发生侧翻 保险公司可以依约免责拒赔吗？

市场星报、安徽财经网(www.ahcaijing.com)、掌中安徽讯(程罗兰 曹开发)日常生活中，不少车主存在“买了保险就万事大吉”的认识误区，认为只要投保了车损险，无论何种原因造成车辆受损，保险公司都应当赔偿。事实真的如此吗?近日，宁国市法院审结一起财产保险合同纠纷案件，案涉重型半挂牵引车因严重超载发生单方侧翻，法院认定“违反安全装载规定”的免责条款合法有效，依法驳回受让保险金请求权的修理厂全部诉讼请求。

2025年5月21日，吕某为其所有的一辆重型半挂牵引车在某保险公司投保某产品，其中包含机动车损失保险，保险金额161000元，保险期间自2025年6月17日至2026年6月16日。投保时，保险条款中“违反安全装载规定”的免责内容以加粗加黑字体作出提示，吕某在投保人声明处签字确认“已阅读并理解免责条款内容”。

2026年2月1日，张某驾驶该车牵引挂车行驶至宁国市某路段时发生单方侧翻事故，造成车辆及桥梁、自来水管等受损。经宁国市公安局交通管理大队认定，张某负事故全部责任。该车核定总质量为40吨，而事故发生时现场过磅核实整车毛重74.54吨，超载率86.35%。

事故发生后，受损车辆被送至某汽车修理厂，产生施救费8500元。吕某与该修理厂签订《债权转让协议》，将案涉保险金请求权转让给修理厂。修理厂单方委托评估机构评定车辆损失78200元，向保险公司寄送了《实物赔付确认书》。因就理赔事宜协商未果，修理厂诉至宁国市法院，要求保险公司赔偿车辆损失及施救费用共计86700元。

庭审中，保险公司辩称，案涉车辆严重超载是事故发生的直接原因，且超载行为属于商业险免责情形，保险公司已尽提示说明义务。

法院经审理认为，保险事故发生后的保险金请求权属于可转让债权，本案债权转让已通知保险公司，原告具有本案诉讼主体资格。案涉免责条款已作出醒目提示，投保人亦签字确认知悉，应认定保险公司已履行提示和明确说明义务，免责条款合法有效。且事故发生时，案涉车辆超载率达86.35%，严重违反道路交通安全法关于机动车装载的规定。超载导致车辆重心不稳、操控性能下降，与本次侧翻事故存在直接因果关系，属于保险条款明确约定的免责事由。据此，保险公司有权拒赔，原告主张理赔缺乏依据，法院依法驳回原告全部诉讼请求。目前该案已生效。