应对气候变化 保险业如何给风险“做减法”

今年汛期，我国多地遭遇强降雨引发的灾害，保险业迅速启动应急理赔，全面开通绿色理赔通道。高效理赔的背后，保险业的转型大考已然开启。业内人士认为，保险业需要加速跳出“赔钱兜底”的传统角色定位，依托科技赋能推进风险减量管理，推动保险服务由灾后补偿，向灾前预防、全链条风险管理转型。

保险业直面气候变化挑战

受气候变化影响，极端天气气候事件频发重发，已经成为不容忽视的全球性风险，也成为保险业需要面对的重大议题之一。在近日上市险企举行的半年度业绩发布会上，多家险企的管理层对气候变化引发的风险以及赔付和应对举措作出回应。

中国人保管理层表示，截至8月29日，公司大灾净损失同比增加19亿元左右。考虑到今年强厄尔尼诺事件带来的现实影响，预计2026年大灾损失将大于2025年。公司持续完善应对气候变化的适应性调整机制，不断提升气候应对韧性，构建了厄尔尼诺新周期下“产业+地区+险种+灾因”的风险地图，匹配差异化承保方案。

中国太保管理层表示，当前产险公司面临的最大挑战是气候影响的高发态势和不确定性。受厄尔尼诺事件影响，今年台风、暴雨、泥石流等极端天气频发，给公司经营带来了非常大的挑战，但公司有信心在坚持经营思路和经营逻辑的基础上，用经营的确定性应对外部挑战。

中国再保管理层表示，2026年发生的强厄尔尼诺事件强度罕见，持续时间预计至2027年初，对全球巨灾的影响本质上是一场风险的再分配，而非简单的损失总量增减。亚太地区自然灾害保险覆盖率仅约10%，在强台风与洪水风险上升的背景下，面临巨大的保障缺口。

完善气象风险兜底网络

多位业内人士表示，气候变化对险企造成的挑战日趋严峻，不仅包括赔付支出增加、运营成本增大，还增加了险企在风险评估和管理上的难度。保险公司在应对气候变化带来的系统性风险时，需从被动理赔转向主动防御，同时巨灾保险也将进一步发挥其功能性，应对气候变化带来的风险。

“巨灾保险作为嵌入市场机制的重要风险治理工具，通过费率信号、承保条件与风险分层结构等制度化安排，能够将风险信息透明化、行为激励内生化，使政府、企业与居民在市场化框架下形成持续、可预期的风险预防动力，从根本上推动治理逻辑从事后救助向事前减损转变。”中国再保气候风险研究中心相关负责人说。

“我国巨灾保障体系这张网铺得很快。”中国人保相关负责人表示，2024年，由人保财险牵头成立的中国城乡居民住宅巨灾保险共同体为6439万户次居民提供22.36万亿元风险保障；2025年升至7489万户次、33.71万亿元。数字背后，是我国巨灾保险制度的不断完善与加速成形。

中国再保气候风险研究中心相关负责人表示，应不断提升各类市场主体参与巨灾保险的积极性，引导政府、保险机构、金融市场主体及投保人形成风险共担、利益共享的长效机制；可通过财政补贴、保费分担、税收优惠等方式，降低保险机构和投保主体的参与成本，改善巨灾保险的风险收益结构；进一步完善多层次风险分担与资本市场联动的激励安排，通过引入再保险、巨灾债券等风险转移工具，将极端气候风险在更大范围内进行市场化分散。

强化科技赋能支撑作用

在中国再保气候风险研究中心相关负责人看来，科技能力与巨灾模型建设，对气候风险的识别、评估和管理发挥着基础性、支撑性作用。

尽管进展显著，但保险机构现有的科技能力与巨灾模型体系，仍难以充分匹配灾害风险复杂化、复合化和极端化的发展趋势，不同灾种之间的联动效应和区域差异尚未在模型中得到充分刻画，模型结果在精细化定价和情景分析中的应用深度有限。

“保险机构可依托高分辨率遥感影像、气象与水文观测数据以及历史灾损数据，构建多灾种、跨区域的气候风险识别与评估体系，实现对灾害风险的动态监测、空间刻画和趋势研判，显著提升风险识别的精细化水平。”中国再保气候风险研究中心相关负责人表示。此外，可通过打造全谱系中国版巨灾模型，持续完善地质灾害、农业保险及气候变化压力测试等符合我国灾害国情的模型体系，并推动模型衍生品的迭代升级，更好服务风险减量和防灾减灾实践。

科技工具也在业内实践层面成为风险减量的重要抓手。例如，中国人保研发了“巨灾安澜”平台，集成气象、水文、地质等多源数据，绘制暴雨、洪水等多类自然灾害风险地图，精准研判极端灾害发展态势；通过常态化风险预警、前置隐患排查、防灾避险指导，构建起“灾前预防、灾中处置、灾后补偿重建”的全周期服务闭环。