探索健康保险发展新路径

近日，第一届海南自贸港博鳌乐城健康保险高质量发展大会举行。来自监管部门、保险行业、高校和医疗机构的代表齐聚一堂，围绕加快发展健康保险，推动健康保险与医疗健康产业深度融合创新等话题展开讨论，共同探讨健康保险高质量发展新路径。

健康保险主要包括商业医疗保险、商业长期护理保险、失能收入损失保险和疾病保险四大类险种。国家金融监督管理总局的数据显示，2025年人身险和财产险公司的健康险业务累计实现保费收入超9900亿元。

随着健康保险保费收入持续提升，健康保险在国家健康保障体系中的作用日益凸显。2025年9月份，金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出，深化健康保险改革，增强可持续发展能力。

中国人民健康保险股份有限公司总裁邵利铎表示，近年来，人保健康布局了数智健康、康复护理、健康促进、健康生活、医疗健康、创新药械等健康管理六大核心业务板块，聚合产品、服务、技术与支付，为个人、家庭、企业及政府提供一站式、多场景健康解决方案。搭建门诊慢特病管理信息平台，打通线上线下医疗资源，实现诊疗、监测、用药、随访全流程闭环。

与此同时，“健康保险+健康管理”融合发展已成为行业发展趋势。在事前预防方面，保险公司往往与医疗机构合作，通过早筛早治、疫苗接种、健康宣教，降低重大疾病发生风险，减少额外医疗费用。在事中管理方面，保险公司通过提供特药服务、开发带病体产品等扩大保障范围，降低被保险人经济负担。在事后保障方面，保险公司通过保险理赔、病程管理、康复护理，延伸提供健康管理产品，实现全流程风险减量。

在数字化转型不断深化的行业背景下，无论是健康保险的产品设计、投保理赔还是健康管理，都离不开海量的健康医疗数据。随着数据积累，如何实现隐私保护计算下“数据可用不可见”落地路径，成为保险和医疗行业关注的热点话题。目前，在北京、山东、浙江、广东等地均开展了健康医疗大数据与健康保险的联动与应用实践，部分省份已经实现了“一站式结算”“免申直赔”等可复制模式，为普惠型保险、长期护理保险等场景的进一步应用提供支撑。

会议期间，多位业内人士在发言中表示，健康医疗大数据已成为提升商业保险精细化运营的重要战略资源。同时，中国人寿再保险有限责任公司与中央财经大学联合发布《健康医疗大数据赋能商业保险应用研究报告》，对当前健康医疗大数据在商业保险应用中存在的挑战与痛点开展系统研究，对我国商业健康保险数字化转型与合规创新提出针对性建议。

中再寿险总经理李奇表示，健康保险是打通创新成果惠及群众“最后一公里”的关键纽带，而创新药械是其中守护人民健康的重要支撑。通过打造数字化协同方案，依托医保信息与真实世界数据，再保险公司可以实现精准的人群分层与风险量化，构建覆盖全生命周期、动态适配的医疗产品矩阵，助力创新药械加快上市应用。此外，再保险公司可以依托自身数据专业能力，助力行业医疗净成本表编制，为商业保险产品创新与风险定价筑牢核心基础。

记者在采访中了解到，随着科技创新与应用场景紧密结合，保险公司在客户触达、产品开发、线上理赔、客户服务、客户挖掘等领域强化数字化赋能，通过“人工+智能+核保智能体”的方式，提供“千人千面”的核保方案，让过去因为健康告知不能投保的带病群体成为可保人群。邵利铎表示，下一步，人保健康将更好发挥“健康保障+健康促进”双重功能作用，着力强化互联网医院、药房、康复护理三大领域布局，进一步推动实现健康险商业模式由传统费用报销型向管理式医疗转型，满足客户多样化健康需求。