数字金融守护县域烟火！中国工商银行蚌埠分行破局小微餐饮“三难”融资困境

市场星报、安徽财经网(www.ahcaijing.com)、掌中安徽讯 随着县域消费市场持续回暖，活跃在街头巷尾的餐饮商户正迎来订单旺季。然而，对于扎根县域的个体工商户而言，“抵押难、量化难、增信难”这“三难”融资困境，却常常成为制约其扩大经营的“拦路虎”。近日，蚌埠分行聚焦餐饮烟火经济，依托人民银行全国中小微企业资金流信用信息共享平台，成功为怀远徽龙餐饮发放57.2万元纯信用贷款，以数字化模式打通融资堵点，为县域民生主体注入金融活水。

一、痛点直击：轻资产餐饮商户的“三难”困境

怀远徽龙餐饮是当地一家主营正餐、宴席接待及婚庆礼仪等配套服务的小微个体工商户，是活跃本地消费、带动就业的典型民生主体。随着宴席订单持续增长，商户亟需补充流动资金用于食材采购、设备更新、员工薪酬及场地租金缴纳。然而，传统的信贷模式难以适配此类商户：一是抵押难，采用租赁门店模式，无自有房产抵押;二是量化难，营收随节假日波动大、流水碎片化，且采购多为现金或个人转账，经营实力难以有效量化;三是增信难，银企信息不对称抬高了个体工商户的融资门槛。

针对上述痛点，蚌埠分行立足县域实体经济，跳出传统授信模板，打造数字化纯信用信贷服务模式，打出了一套“组合拳”。

1.下沉走访摸排，挖掘数据信用价值。分行组建县域普惠服务攻坚小组，主动走进商圈门店摸排资金诉求。现场指导商户完成资金流平台实名认证与授权，归集宴席营收、散客消费、食材采购、房租开支等多维度经营数据，将真实稳定的交易流水转化为可核验、可计量的信用依据，释放数据增信效能。

2.构建专属维度，精准刻画经营画像。分行打破实体工业企业授信逻辑，依托资金流报告重点研判淡旺季营收波动、订单资金流入稳定性及历史履约情况，叠加食品经营资质、本地经营时长、宴席口碑等特色指标，搭建“资金流大数据+服务业场景+个体经营特征”多维评估体系。经多源交叉校验，在无抵押、无担保前提下，为该商户审批发放57.2万元经营性信用贷款，执行3.25%优惠利率，期限1年，精准适配餐饮年度周转节奏。

3.开通绿色通道，低成本资金直达商户。针对餐饮商户融资求快特点，分行开设普惠专属绿色通道，精简纸质材料，压缩审批耗时，实现快速审批与放款落地。到位资金定向用于生鲜采购、厨具更换、环境修缮及薪酬租金发放，形成“平台数据增信—简化流程快审—低成本资金直达”服务闭环，切实缓解现金流压力，保障旺季订单承接。

4.贯穿全周期管理，推动“五篇大文章”落地。蚌埠分行将平台数据嵌入信贷全流程，贷前借助标准化流水减少线下尽调工作量，提升覆盖面与效率;贷中持续监测资金进出，结合淡旺季跟踪营收走势，动态研判对冲经营不确定性;贷后跟踪资金流向，确保信贷资金全部用于实体经营。通过数字化工具落地普惠金融扶持小微、数字金融提升效能、消费金融提振内需的任务，将服务延伸至县域最末梢。

二、经验启示：可复制的数字普惠新路径

此次怀远徽龙餐饮的成功融资，为县域生活服务类小微个体提供了可复制的数据驱动型融资方案：

1.流水数据信用是破解融资难的关键抓手：资金流平台有效化解了无抵押物、软条件难评估的现实难题，让轻资产主体不靠抵押担保亦能获得低成本融资。

2.场景化评估与适配化定价提升服务精准度：建立贴合服务业实际的差异化评价逻辑，匹配对应经营周期的贷款期限并叠加优惠利率，不搞“一刀切”，切实减轻个体商户利息负担。

3.全链条数字风控兼顾下沉广度与管控底线：将资金流数据运用于信贷全生命周期，既降低商户办事成本，又依托持续更新的流水开展动态风险监测，筑牢防线，夯实“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。

未来，中国工商银行蚌埠分行将继续推动普惠与数字金融协同发力，用更精准、更高效的金融服务，持续激活县域烟火经济，守护市井百业繁荣。