泰康人寿安徽分公司以案说险：“承诺”的重量——从“季札挂剑”看如实告知

引言：跨越千年的诚信之约

《史记》中记载着“季札挂剑”的千古美谈。春秋时，吴国公子季札出使途中，心许徐国国君一把宝剑，但因使命在身，未能当即相赠。待他归來，徐君已逝。季札毅然解下价值连城的宝剑，悬挂于徐君墓前的柳树上。从者不解，季札曰：“吾心已许之，岂以死背吾心哉！”

一诺千金，生死不负。这份超越生死、无需契约的诚信，是中华文明对“承诺”最极致的诠释。穿越千年，在现代金融保险契约中，这份“承诺”的精神，以“最大诚信原则”为核心，依然是我们彼此信任的基石。今天，泰康人寿安徽分公司将通过案例，透过这面历史的镜子，审视一个关于“承诺”的现代保险案例。

【案例介绍】无心之失，保障之殇

客户李女士为丈夫张先生投保了一份高额人寿保险。投保时，健康询问中明确列出：“是否曾有体检异常指标（如结节、囊肿、血脂/血糖/血压异常等）？”张先生想起半年前体检报告提示的“甲状腺结节”，但自觉无关紧要，且担心告知后会被拒保或加费，便选择了“否”。

一年后，张先生不幸因突发急性心肌梗死去世。李女士在悲痛中向保险公司申请理赔。经保险公司调查，获取了张先生当年的体检报告，发现其除甲状腺结节外，当时已存在重度脂肪肝、血脂严重异常等多项健康隐患。这些信息，均是评估其心血管疾病风险至关重要的“事实”。最终，保险公司以“投保时未如实告知，严重影响承保决定”为由，做出了拒赔并解除保险合同的决定。

李女士无法接受：“结节和心梗根本没有关系！而且人都没了，你们却因为一个小问题拒赔，太不近人情了！”

【案例分析】诚信的天平，为何如此严格？

这个案例的结局令人扼腕，但其背后的法律与逻辑，正是为了守护更广泛的公平。

1.原则的基石：最大诚信原则。保险合同的特殊性在于，保险公司承保的是“未来不确定的风险”，其定价完全依赖于投保人告知的“过去和现在的已知事实”。张先生隐瞒的体检异常，如同季札隐藏了宝剑的存在。季札若藏剑不语，则高义不存；投保人若隐瞒实情，则契约的公平性便已崩塌。

2.“重要事实”的联动性：消费者常陷入一个误区：“我隐瞒的A，与后来发生的B，没有直接关系”。然而，法律与核保医学关注的并非单一的“因果链”，而是整体的“风险图景”。甲状腺结节本身与心梗无直接因果，但它与其他指标（如血脂异常）共同勾勒出被保险人身体代谢可能存在的潜在问题，这整体上会显著提高其风险等级，属于“足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率”的重要事实。

3.保护谁的权利？我们保护消费者权益，包含两个维度：

（1）个体理赔权：张先生一家获得赔偿的权利。

（2）群体公平权：所有诚信投保人享有公平费率、稳定风险池的权利。

【案例警示】

若对不实告知行为网开一面，实质上是让诚信的投保人为不诚信的行为“分摊成本”，最终导致保费上涨，损害的是所有消费者的长远利益。此时的“严格”，正是对绝大多数守信者最深刻的“保护”。

作为您身边的消费者权益保护者，我们恳切建议：

1.学季札之“信”，有问必答，不问不答。严格依据问卷所问，坦诚告知，不隐瞒，不欺妄。这是对自己信用负责，也是对家庭保障的终极负责。

2.勿以“病”小而不告。不要自行充当“医生”判断病情的轻重。任何体检异常、医嘱建议都应视为重要信息，交由保险公司的核保专业人员去评估。

3.投保即建档，告知有依据。建议在投保前，整理好近年的体检报告和门诊/住院病历，对照问卷逐一核对，确保信息准确、完整，避免遗忘。

4.善用工具，保障权益。充分利用保单“犹豫期”，在此期间再次审视合同条款及自身告知内容，如有疑问或疏漏，及时联系保险公司予以解决。