【北大方正人寿“3·15”以案说险】未指定受益人时保险金如何给付

2022年5月12日和2022年12月6日，Z先生给被保险人Z女士购买北大方正人寿保险有限公司保额为30万元的意外险和保额为10万元的重疾险(含身故责任)。投保时未指定受益人，保险公司默认“受益人”为“法定受益人”。2023年2月被保险人Z女士因交通事故意外身故，Z先生到北大方正人寿保险有限公司申请理赔，北大方正人寿保险有限公司按照条款规定共计赔付受益人50余万元身故保险金。因为投保的时候未指定受益人，身故保险金作为被保险人的遗产给付给法定受益人。本案中被保险人身故时法定受益人有配偶、子女、父母共计五名。五名法定受益人共同提供《委托书》，委托Z先生代为申请理赔并领取身故保险金。

本案中投保人、被保险人均没有在投保单的“受益人”栏指定受益人。对没有指定受益人的情况下，根据《保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

据此，本案属于第一条，保险金只能作为被保险人的遗产处理。遗产的继承就要遵循我国《继承法》的规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母;第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。因此，此案保险金应由被保险人的配偶、子女、父母共同继承被保险人的50余万元遗产。

北大方正人寿提醒您：为避免未指定受益人的情况发生，建议被保险人在购买保险时，明确指定受益人。如果未指定受益人的情况已经发生，需要确认被保险人的继承人，提供相关证明文件，并向保险公司提出理赔申请。(黄义芬)