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安徽小贷:产融结合 探索商业可持续发展之路
2017-06-26 10:15:37   来源:金融时报   作者:陈敏   评论:0

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活跃在我国广袤农村一线的小额贷款公司,天生具有支农支小的普惠基因,也是推动我国农业产业链与金融资本相结合的“小微”生力军。

地处我国长江三角洲腹地的安徽省,是我国重要的农业和农机大省,其小贷公司的发展,扎根于当地特色的产业链,用资本打通小微企业、农产品上下游链条,走出了一条产融结合、创新探索商业可持续发展模式的道路。

来自安徽省小额贷款公司协会(以下简称“安徽省小贷协会”)的数据显示,截至2016年年底,安徽全省开业的小贷公司423家,基本实现了县域全覆盖,各项贷款余额393.6亿元,涉农及小微企业贷款合计255.9亿元,占比65%。

发挥供应链“造血”功能

小贷公司扎根于金融服务的最基层,对于市场有着较高的敏感度。因此,立足当地经济发展实情和地缘优势发展,是小贷公司进行差异化经营的必经之路。

而将产业链和小贷公司商业模式相结合,恰恰是将产业和资金融通的最好方式。

记者调查发现,安徽省小贷公司的发展,与当地的产业链、供应链紧密结合,形成了独具特色的“小贷+供应链”综合信贷服务。

以安徽省合肥德善小额贷款股份有限公司(以下简称“德善小贷”)为例,其由安徽省供销商业总公司主发起,背靠于供销社长期积淀的客户群优势,同时结合网络资源和政策资源,充分发挥出了产业供应链的“造血”功能。

据德善小贷董事长、总经理孙福来介绍,德善小贷的基础客户资源来自供销社投资的公司及其周围网络,与此同时,还有效接入了供销社的网络获客。比如,以本地供销社的网上店铺为依托,拓展棉花、农业等产业链金融,近乎零成本地从网店上获得客户,从而进一步搭建了小贷的资金平台,深化了服务农村的广度和力度。

据了解,德善小贷还针对供销产业链,发展出独具特色的农业产业链产品。例如给养鸭专业合作社下属的养鸭户每户提供2万至3万元的贷款,后由专业合作社给予担保。又如针对供销社体系下或相关熟悉的企业,向其发放3个月以内期限的“桥随贷”。

无独有偶。成立于2013年的安徽省皖投小额贷款股份有限公司(以下简称“皖投小贷”)也积极铺开产业链信贷服务。皖投小贷总经理王庆昊告诉记者,皖投小贷针对商贸行业内的龙头企业,做好上下游产业链的中小微企业客户服务。“通过筛选行业内信誉较好的企业,我们主动上门营销,并逐渐将客户下沉铺开。”王庆昊说。

据了解,皖投小贷根据客户规模和行业的不同属性,设计出多元化的信贷产品,并逐步将营业区域范围扩展到全省,目前合肥市以外的业务余额占比约45%,有效支持了安徽青阳县、砀山县等全省诸多偏远县域经济的发展。

积极开拓融资渠道

有业内专家表示,要拓展小贷公司的商业模式空间,应该从资金流入和流出两个环节进行探索,仅依靠有限的资本金,必然约束到小贷公司商业可持续的发展。因此,拓宽小贷公司的融资渠道,在风险可控的基础上吸引资金,就显得尤为重要。

安徽省的小贷公司在开拓融资渠道方面,也进行了积极探索。以皖投小贷为例,采用直接融资、间接融资等多种方式在负债端拓宽融资。

王庆昊介绍说,皖投小贷在拓展传统银行业务授信业务的同时,也致力于发行上市资产证券化产品,于2015年在上海证券交易所成功发行上市了一期资产证券化产品,募集资金5亿元。此外,还积极开展小贷公司债、IPO等多种融资形式的调研工作,利用资本市场工具来增加经营杠杆,降低信贷利率。

此外,安徽省小贷协会也在为小贷公司的融资创新创造积极的政策环境。据安徽省小贷公司协会有关负责人介绍,小贷协会通过执行《关于小额贷款公司评级结果运用的通知》规定,分5个档次给予差别化政策,其中,最高评级AAA级公司可拓宽融资渠道(大股东借款、资产证券化等)、扩大融资倍数(最高至资本净额的100%)、丰富业务种类(票据贴现)、优先享受财政奖补等。

多种融资方式的开拓,切实推动了解决中小微企业融资难融资贵的问题,助力安徽本地经济健康发展。安徽省金融办副主任张卫民表示,安徽省政府出台了不少政策来支持小贷公司的发展,下一步,希望国家政策方面可进一步支持打通银行与小贷公司之间的融资渠道。

做优做实风险防控

上述小贷协会有关负责人表示,当前安徽省小贷公司面临的主要风险为市场风险。“总体而言,安徽省小贷公司现面临的风险尚为自身经营的风险,未出现相关风险外溢的情况,风险总体可控。”

事实上,金融与风险相伴相生,小贷公司从事信贷业务,其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力。“风险管理的目标不是彻底消除风险,而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。”孙福来表示。

皖投小贷在风险防控上特别注重风险预警,严格落实日常贷前审查,实现风控的前移。在具体操作上,风控部门人员与客户经理共同出具客户尽调报告,风控部门共同对抵押物进行风险定价。同时,在贷后监管工作中,针对重点关注项目,建立定期沟通汇报和预案讨论机制,结合不定期开展的“集中贷后检查”等工作,全方面排查项目风险。

孙福来表示,在贷前审查过程中,要深入具体地了解客户的经营运行状态和现金流(第一还款来源),并强化抵押、保证等担保措施,从而建立一套较完善的风险管理制度,尽可能地规避操作风险和道德风险。

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